Rodinný rozpočet: jak rozdělit peníze | Odborníci vysvětlují z Roskachestvo

Pro úspěšné řízení rodinného rozpočtu je důležité nejprve přesně určit své měsíční příjmy a výdaje. Výzkum NAFI ukazuje, že dvě třetiny Rusů si drží rozpočet, ale 37 % z nich to dělá v hlavě, což není považováno za přijatelný způsob, jak vyúčtovat finance. Jak rozdělovat peníze a optimalizovat každodenní výdaje, říká Centrum finanční expertizy Roskachestvo.

Proč udržovat rodinný rozpočet?

Proč lidé nedrží rozpočet? Běžné důvody:

• nepochopení, proč to dělat;
• nepohodlnost zvolené účetní metody;
• nedostatek systému;
• neochota šetřit a optimalizovat výdaje;
• nedostatek času;
• strach ze zjištění skutečných čísel.

• Uvědomte si, odkud peníze pocházejí a kam jdou. Hlavní zde není mechanické vyplňování údajů o příjmech a výdajích, ale rozbor: proč překročily limit, co bylo nakoupeno impulzivně, proč rostou výdaje, jak zvýšit příjmy.
• Snadnější stanovení a dosažení finančních cílů: Koupě bydlení, spoření na důchod, vzdělání dětí nebo dovolenou.
• Buďte připraveni na neočekávané jako je propuštění z práce nebo neočekávané léčebné výlohy.
• Podívejte se, jak optimalizovat výdaje. Znalost vašich výdajů vám pomůže identifikovat oblasti, kde můžete optimalizovat náklady, stejně jako identifikovat odchylky mezi plánem a skutečností, najít chyby, odstranit a provést úpravy budoucího plánování.
• Snižte úroveň úzkosti. Pochopení vaší finanční situace a plánování budoucích výdajů může výrazně snížit vaši úzkost.

K zahájení správy rodinného rozpočtu může rodina použít různé nástroje, jako například:

• Ručně psané poznámky. V době technologií mnoho lidí stále raději vede domácí účetnictví na papíře. Pomocí poznámkových bloků a poznámkových bloků vytvářejí tabulky a vkládají účtenky. I když je tato metoda ve srovnání s elektronickými programy méně mobilní a automatizovaná, pomáhá k ukázněnosti a udržení pořádku v myšlenkách.
• Tabulky. Používání tabulek, jako jsou Tabulky Google a Excel, šetří čas. Vzorce se zadávají předem, což eliminuje potřebu ručních výpočtů, což vám umožňuje zadávat data během dvou až tří minut denně. Můžete si vytvořit vlastní systém nebo použít šablony pro finanční plánování.
• Bankovní aplikace. Pokud jsou vaše příjmy a výdaje převážně online, mohou být užitečné bankovní aplikace. Poskytují kompletní finanční analýzy, včetně vizuálních grafů a rozdělení výdajů podle kategorií, stejně jako nastavení limitů výdajů.
• Speciální programy a mobilní aplikace. Mnoho aplikací, jako je DrebeDengi, Moneon, Zen Money, nabízí placené a bezplatné verze. Výběr správné možnosti může chvíli trvat, ale uživatelská přívětivost, kompatibilita a možnost synchronizace s bankami jsou klíčové parametry, které je třeba vyhodnotit.
• Chatovací roboti. Chatboti pracující v instant messengerech usnadňují správu vašeho rozpočtu, například zasíláním QR kódů účtenek. Automaticky počítají výdaje a kategorizují je a vytvářejí zprávy.
• Kombinovaný přístup. Ideální způsob rozpočtování je ten, který funguje pro vaši rodinu. Můžete kombinovat funkce různých nástrojů: například používat aplikace ke kontrole a analýze běžných výdajů a používat tabulky pro roční plánování.

Je důležité pečlivě zvolit metodu, která vám pomůže snadno analyzovat vaši finanční situaci a sledovat změny z měsíce na měsíc.

V první řadě potřebujeme přísné účetnictví!

V počáteční fázi sestavování rozpočtu není odhadování rozpočtu „od oka“ vhodné – vyžaduje se přesné účetnictví.

• Vyberte způsob záznamu (na papír, v tabulkách, v aplikacích).
• V průběhu měsíce zaznamenejte každou finanční transakci pomocí zvolené metody záznamu: kolik peněz jde do rozpočtu a za co se utrácí.
• Spočítejte si své příjmy a výdaje. Analyzujte kategorie výdajů.

Natálie Kolbasinové
expert Centra pro finanční expertizu Roskachestvo

Po absolvování této praxe budete možná překvapeni. Například jste si mysleli, že utratíte 10 000 rublů za jídlo mimo domov, ale ve skutečnosti je tato částka 15 000–20 000 rublů. Může se také ukázat, že část rozpočtu je utracena za nevyužité předplatné nebo špatné návyky.

Hlavním účelem účtování o příjmech a výdajích je shromáždit počáteční data pro analýzu a optimalizaci rozpočtu. Pak budete své peníze utrácet vědomě, správně upřednostňovat své výdaje a žít v rámci svých možností. A rozdíl mezi příjmy a výdaji bude kladný a váš rozpočet bude přebytkový.

Jak systematizovat příjmy a výdaje

Je nutné systematizovat příjmy i výdaje. Příjem lze rozdělit na aktivní a pasivní v závislosti na zdroji jeho příjmu.

• Aktivní příjem vyžaduje neustálou účast a pozornost. Příklady zahrnují mzdy, osobní příjmy z podnikání, poplatky za projektovou práci a další činnosti, kde je vyžadována osobní účast.
• Na druhé straně pasivní příjem přichází bez aktivní účasti. Takový příjem obvykle vyžaduje počáteční finanční investici odvozenou z aktivního příjmu. Patří sem příjmy z pronájmu nemovitostí, důchody a dividendy.

„Analyzujte frekvenci příjmu finančních prostředků, vezměte v úvahu sezónnost. To platí zejména pro ty, jejichž platby jsou nepravidelné a částky jsou měsíc od měsíce nestabilní,“ dodává Natalya Kolbasina.

Také výdaje se dělí na základní a doplňkové.

Velké výdaje jsou nevyhnutelné a časově omezené. Toto je například:

• nakupování potravin;
• půjčky;
• komunální platby;
• daně.

Dodatečné výdaje lze rozdělit na plánované a impulzivní.

• Plánované výdaje zahrnují nákup nábytku, opravy, školení, cestovné a další významné výdaje, které se plánují.
• Impulzivní utrácení vznikají spontánně a často nejsou nutné, i když se někdy ukáží jako přínosné – například při náhodných slevách.

Příjmy a výdaje se odrážejí v bankovních aplikacích a lze je denně převádět do excelové tabulky, poznámkového bloku nebo aplikace pro kontrolu rozpočtu. Aplikace mají synchronizaci s bankami a všechny transakce lze stahovat automaticky. Pokud se obáváte o bezpečnost synchronizace transakcí s bankovními aplikacemi, nemusíte jej připojovat a zadávat data sami a zároveň analyzovat transakce, které během dne proběhly.

Pokud zvolíte aplikaci pro rozpočtování, pak lze všechny příjmy rozdělit podle položek nebo podle bankovních karet a účtů, kde jsou peníze uloženy. Výdaje lze také rozdělit do kategorií „Produkty“, „Doprava“, „Úvěr“, „Bydlení a veřejné služby“, „Oděvy“ a tak dále.

Nastavte limit útraty pro každou kategorii, a když dojde k překročení útraty, kategorie začne svítit červeně a výdaje blízké nadlimitu budou zvýrazněny žlutě. Takový systém vám pomůže okamžitě zjistit, která kategorie výdajů za měsíc se ukázala jako nesprávně naplánovaná. Například pro „suvenýry“ byl stanoven limit 1000 2000 rublů, ale utratilo se XNUMX XNUMX rublů.

Proto budete muset provést analýzu a včas se rozhodnout, na jaké výdaje se budete muset omezit, aby se rozpočet nestal deficitním.

Aplikace pro rozpočtování také automaticky vypočítá procenta výdajů pro každou kategorii a vytvoří grafy pro analýzu. Příkladem kategorie „Produkty“ je tedy 36 % rodinných příjmů (20 000 rublů / 55 000 rublů). Z měsíce na měsíc bude také dynamika. V tomto příkladu měsíční příjem = výdaje.

V excelové tabulce si můžete nastavit i automatické výpočty nebo najít tabulky s hotovými vzorci, ale v sešitě si budete muset vše spočítat sami.

Tento přístup ke klasifikaci příjmů a výdajů je jedním ze způsobů, jak spravovat osobní finance, ale můžete si vybrat i jiný způsob:

• Příjmy se dělí v tomto pořadí: ze zaměstnání, od státu ve formě dávek a příspěvků, pasivní příjem atd. (výživné, dary, dědictví).
• Výdaje – účelové pro finanční účely, povinné a volitelné. Podle frekvence – pravidelné, proměnlivé a neočekávané.

Kolik peněz budete potřebovat „k životu“?

Pro udržení rozpočtu je důležité vypočítat, kolik peněz budete potřebovat k životu, ve dvou variantách:

Základní a nutné výdaje.

Pohodlná existence při zachování obvyklého životního stylu bez ukládání.
Jak se naučit rozdělovat příjmy a výdaje

Seřadili jsme strukturu příjmů a výdajů, nyní přejdeme k sestavení rozpočtového plánu na měsíc:

• Naplánujte si budoucí příjem tak, že je rozdělíte do kategorií, ale berte v úvahu pouze ty, kterými jste si naprosto jisti.
• Pečlivě plánujte a zaznamenávejte očekávané výdaje.
• Spočítejte si rozdíl mezi vašimi příjmy a výdaji.

S jakým rozpočtem jste skončili: se schodkem, přebytkem nebo vyrovnaným? Vyrovnaný rozpočet předpokládá, že příjmy převyšují výdaje, přičemž rozdíl směřuje k úsporám a investicím.

Sledování měsíčního peněžního toku je taktika sestavování rozpočtu na daný rok.

Pokud je váš příjem nestabilní, naučte se rozdělovat stabilní příjem tak, aby pokryl všechny nutné výdaje a základní finanční cíle. Zbytek podléhá dodatečným penězům.

Pokud není trvalý příjem, je třeba se zaměřit na skutečnou minimální mzdu. Pokud jsou příjmy rozpočtu charakterizovány sezónností, pak budete muset vzít v úvahu příjem s faktorem sezónnosti, ale bez nadhodnocení, nebo určit průměrný měsíční příjem a použít jej pro výpočty. Vyčleňte si do rezervy další finanční prostředky, které mohou být potřeba, když příjem nestačí pokrýt všechny potřeby.

Jak optimalizovat náklady

Chcete-li efektivně spravovat své rodinné finance, začněte provedením několika důležitých kroků:

• Klasifikace výdajů. Rozdělte své útraty do kategorií a podkategorií, které se budou hodit vám osobně i vašim blízkým. Zvažte svůj životní styl a potřeby rodiny. Kategorizace by měla být podrobná, ale bez nadměrných podrobností.

• Stanovení priorit. Určete si, které výdaje jsou pro vás povinné a které lze považovat za vedlejší. Každá rodina má jedinečné potřeby a některé výdaje, které se z finančního hlediska zdají náhodné, pro vás mohou být nevyhnutelné.

• Stanovení nákladů na optimalizaci. Najděte dvě nebo tři hlavní nákladové položky, z nichž každá představuje více než 5–10 % vašeho měsíčního rozpočtu. Optimalizace těchto výdajů vám umožní výrazně ušetřit.

• Vylepšení plánování. Prozkoumejte způsoby, jak snížit náklady ve vybraných kategoriích a vyberte si ty, které vám nejlépe vyhovují. Začněte jednat, vyhodnoťte dosažené výsledky a nezapomeňte se za svůj úspěch pochválit.

Příklad: Často sledujete filmy v online kinech a kupujete si pohled na každý film. Je možné, že pokud se přihlásíte (nebo jste se již zaregistrovali) k balíčku služeb od kterékoli banky, sledování filmů v tom či onom online kině se pro vás stane zdarma, protože je součástí balíčku. Spočítejte si, kolik za rok tímto způsobem ušetříte.

Příklad rozpočtu na rok

Valentina a Anton spolu žijí dva roky. Mají společný rodinný rozpočet. Splátky hypotéky – 20 000 rublů. Valentina je učitelka, Anton učitel. Valentina dostává 35 000 rublů měsíčně, Anton – 80 000 rublů měsíčně, ale v létě jeho příjem klesá na 40 000 rublů.

• 80 000 rublů × 9 + 40 000 rublů × 3 = 840 000 rublů – roční příjem.
• 840 000 rublů / 12 = 70 000 rublů – Antonův průměrný měsíční příjem.
• Celkový průměrný měsíční příjem rodiny je 105 000 rublů.
• 85 000 rublů jsou průměrné měsíční výdaje rodiny s přihlédnutím k hypotečním platbám.
• 80 000 rublů – 70 000 rublů = 10 000 rublů Anton potřebuje ušetřit od května do září, aby si vytvořil rezervu na léto.
• 105 000 – 85 000 – 10 000 = 10 000 rublů, které mohou rodině zbýt na vytvoření finančního polštáře.

Natálie Kolbasinové
expert Centra pro finanční expertizu Roskachestvo

Optimalizace rozpočtu v něm umožňuje najít volné finanční prostředky, které lze využít k dosažení důležitých cílů: splácení úvěrů, vytváření finanční rezervy a investování. Chtěl bych poznamenat, že optimalizace nákladů je možná s jakýmkoli rozpočtem, bez ohledu na jeho velikost. Pokud si přejete, vždy můžete najít alespoň malé příležitosti, jak snížit výdaje a začít měnit svůj finanční život k lepšímu.

Olga Vjalšina
Vedoucí Centra pro finanční expertizu Roskachestvo

Od tradičních ručně psaných záznamů po moderní bankovní aplikace a chatboty, nabízené nástroje poskytují různé přístupy k finančnímu účetnictví. Každá metoda má své klady a zápory, což umožňuje vybrat si tu nejvhodnější pro konkrétní rodinu. To zdůrazňuje individualitu finančního plánování a důležitost výběru metody, která je pro vás výhodná. Centrum pro digitální odbornost Roskachestvo nedávno provedlo užitečnou studii aplikací pro osobní rozpočet, které lze přizpůsobit formátu rodiny.

Strukturovaný přístup k zahájení rozpočtu činí proces přístupnějším a srozumitelnějším. Jasné kroky – od výběru metody fixace po analýzu nákladů – pomáhají vyhnout se nejasnostem a poskytují pevný základ pro další plánování.